Um crédito de habitação mais não é do que um contrato que indica a cedência de empréstimo por parte de uma entidade financeira a um consumidor, para aquisição e recuperação de um bem imóvel.
Esse contrato contempla o tempo previsto para devolução do empréstimo e as condições dessa devolução, como as taxas empregues ou a periodicidade do pagamento.
Dado o valor em causa, este pedido de crédito acaba por ter um peso importante na gestão do orçamento financeiro de uma família.
O valor que necessita solicitar, para compra de habitação, pode ser dissolvido em pagamentos por um prazo até limite de 40 anos e se pedir este crédito deve ter em conta o seu pagamento até aos 75 anos; ou seja, no limite, acaba por ser estar perante um compromisso assumido com um grande peso no orçamento pessoal e familiar – estará muito tempo a pagar a sua prestação mensal para adquirir casa).
As prestações tendem a ser mensais e constantes.
Assim, é importante analisar as várias propostas bancárias, comparando o mercado financeiro e podendo reunir informação que mostre um banco com o spread mais baixo.
Neste momento, já pode fazer essa consulta e comparação online, através de simuladores disponíveis, em vários sites que se se destinam a esse objetivo.
Assim, pode poupar tempo, dinheiro e ponderar qual a melhor instituição financeira com a qual celebrar este contrato de empréstimo.
É sempre mais vantajoso pedir um crédito de habitação quando as taxas de juro estão em baixa e as prestações mensais são menos afetadas pela EURIBOR que pode gerar variação no pagamento que tem de colmatar, todos os meses.
Após a “crise das hipotecas”, despontada em 2007, debatemo-nos com um cenário em pouco animador: os bancos pedem cada vez mais garantias para concederem os empréstimos e recorrendo às instituições financeiras, há que equacionar muito bem a capacidade a médio / longo prazo para integrar uma despesa considerável no orçamento familiar.
Deve ter sempre em conta aquilo que é necessário, à data, para a aprovação do seu crédito, de modo a reunir toda a documentação e verificar a sua Taxa de Esforço, calculando a sua possibilidade para pagar as suas prestações mensais mantendo o equilíbrio do seu orçamento familiar, entre os rendimentos e as despesas.
Três possibilidades para cumprir o seu projeto em Portugal
Existem cerca de 2 dezenas de instituições bancárias às quais pode recorrer para informar-se sobre a possibilidade de celebrar o contrato de empréstimo, para o financiamento de uma habitação, todas elas autorizadas pelo Banco de Portugal.
Ao estar apto para comparar as várias instituições bancárias, através dos simuladores online, já não precisa deslocar-se tantas vezes aos bancos, evitando perda de tempo e burocracia desnecessária.
Pode, também, manter a sua privacidade de forma mais eficaz.
1. O Banco CTT abriu, no nosso país, há poucos anos e tem conseguido reunir bastantes clientes por haver um processo menos burocrático e dispendioso na abertura de uma conta bancária que é obrigatória quando queremos, por exemplo, ter uma atividade laboral dependente que implique pagamento através de transferência bancária ou independente.
O Banco CTT foi distinguido, pelo segundo ano consecutivo, com o Prémio Cinco Estrelas no Crédito de Habitação, vale-se do seu spread baixo, em comparação com outras entidades havendo clientes que atingem o valor mínimo de 1,1%.
A TAEG de 1,6% também é um incentivo para a escolha deste banco como financiador do seu crédito de habitação, devendo por isso de ter no mesmo banco o seu Seguro Casa, Seguro Vida e a domiciliação do seu ordenado.
Se não houver nenhuma venda associada esta TAEG pode ter um valor a partir de 2,2%.
No Banco CTT, como na generalidade das instituições bancárias que disponibilizam crédito de habitação, o empréstimo pode ser concedido para adquirir um imóvel, comprar uma casa de ferias, investir para arrendamento ou para melhorar a situação do crédito que está atualmente a pagar.
Podemos informá-lo acerca de algumas vantagens de pedir um crédito no Banco CTT:
– Facilidade e simplicidade de todo o processo, com uma equipa dispo nível à distância de um clique ou de um telefonema, evitando a necessidade de deslocações ao balcão físico;
– Acompanhamento de equipa especializada para a questão do Crédito de Habitação;
– Acesso a todo o processo de pedido, aprovação e gestão do crédito através da App Casa BCTT;
2. O Banco Santander também já permite fazer a sua simulação online, no site desta instituição bancária – se for cliente – ou em outros que permitam esse tipo de simulação.
Através dessa simulação, ode ajustar os valores e medir a sua taxa de esforço, vendo em que moldes e sob que taxas de referência pode pedir o seu empréstimo para trocar de casa, comprar segunda habitação ou investir em arrendamento.
A taxa de spread aplicada parte de 1%, sendo que o máximo é de 1,9%.
Para conseguir manter um spread o mais baixo possível, deve ter a sua conta ordenado no Banco Santander, pagar as prestações mensais no dia estipulado, no contrato do crédito de habitação e subscrever e manter três produtos do mesmo banco (por exemplo os seguros).
Se quiser ter acesso ao spread mínimo, deve ser cliente Select, no caso do seu pedido de empréstimo ser superior a 50.000€.
Se fizer um crédito habitação, no Banco Santander, para a primeira casa pode ter financiamento até 90% do valor da aquisição da casa; se for uma segunda casa, o financiamento pode atingir até 0% desse valor.
Neste caso, a taxa Euribor é revista a cada 6 meses e depois é divulgado e pode optar por um regime de taxa fixa de 5 a 10 anos.
Como vantagens, o Banco Santander expõe as seguintes:
– Possibilidade de tratar, com uma equipa especializada, de todo o processo sem ter de deslocar-se aos balcões físicos e obter uma resposta imediata, segundo as condições que pretender;
– Acesso a crédito de habitação que inclua algumas obras que possa ter de fazer na nova casa;
– Manutenção de prestações mais agradáveis, podendo alargar o prazo do seu crédito durante mais tempo. Assim, neste banco, também há a possibilidade de alargar o prazo de pagamento até aos 40 anos, se a idade dos titulares não ultrapassar, à data do final dos pagamentos, os 75 anos.
3. A probabilidade de obter Crédito Habitação 100 Financiamento acontece quando o imóvel que quer comprar é avaliado em valor igual ou superior do seu valor no mercado. Assim, o valor da avaliação da casa é muito importante, pois determina o montante de entrada que o cliente tem de dar.
Deve, no entanto, ter em conta que é muito difícil haver uma avaliação com valor superior ao valor real da habitação, uma vez que o banco fica a perder dinheiro quando o cliente pode adquirir o seu crédito de habitação sem dar qualquer entrada, ficando o valor de financiamento cedido a 100%.
Todos os bancos podem ceder este tipo de financiamento, mas não a facilitam a todos os clientes pois têm medo que haja incumprimento nos pagamentos além de que o valor do crédito atinge um valor superior.
Existem imóveis que fazem parte da carteira dos bancos que também podem ser adquiridos através do Crédito Habitação 100 Financiamento, neste caso, tem que pedir o crédito diretamente a esse banco.
O que é que os bancos ponderam para conceder Crédito Habitação 100% Financiamento?
– Demonstrar à entidade bancária que tem capacidade para cumprimento das prestações mensais, ou seja, que as despesas em créditos não ultrapassam 33% dos seus rendimentos;
– Verificar o Mapa de Responsabilidade de Crédito do consumidor para verificar o histórico de pagamentos do cliente em causa e se este não teve problemas com pagamento de empréstimos anteriores;
– Equacionar a idade, situação profissional e de emprego do cliente na tomada de decisão, uma vez que os clientes mais jovens têm mais longevidade para pagamento do seu crédito e clientes com uma boa situação profissional têm maior probabilidade de conseguirem cumprir com os seus pagamentos da prestação mensal.
A vantagem do crédito de habitação acaba por ser a isenção de pagamento de entrada.
Se procurar nas casas em carteira de um banco, deve restringir-se às casas disponíveis e manter os produtos e o pedido de crédito nesse mesmo banco, obrigatoriamente.
Um passo assente para ter a sua casa
Vai dar este passo e quer comprar casa?
Lembre-se, pois, de ter em atenção o fator endividamento e opte por fazer as devidas simulações, comparando as possibilidades que tem nas cerca de 2 dezenas de entidades financeiras.
As regras são bastante transversais, mas vale a pena comparar como fizemos, aliás, neste artigo, com dois bancos que cedem empréstimos, em Portugal.
Veja, também, se pode adquirir a sua casa através do Crédito de Habitação 100 Financiamento e se esta modalidade se adequa aos seus objetivos.
Meça as vantagens e desvantagens, avalie a sua taxa de esforço e prepare-se para um passo assente na compra da sua casa, até porque pode fazer todas as simulações rapidamente.
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